银行,不高兴

商业 2024-06-28 15:49 阅读:6

香饽饽,亲儿子,财神爷,天之骄子......

过去赢麻了的银行,万万没想到,有一天自己也会被架在火上烤。

最近,它们可是一点也高兴不起来。

这两年,银行的存款利息降了一波又一波,但也没能挡住大家对存款的热情。

如今随着存款规模的不断增长,而且越来越定期化,长期化,银行却发现存款越来越多,却越来越头疼了。

曾经叫人家“小甜甜”,如今变成了“牛夫人”。

过去,银行为了拉存款,可谓是各显神通,不但发明了很多“高息产品”,送礼品、甚至直接安排职位那也是屡见不鲜,现在甚至都开始往外推了。

我之前就发文说,银行快被定期存款逼疯了。

激增的定期存款,碰上流动性陷阱,碰上资产荒,现在定存成了银行“甜蜜的负担”。

大家都知道银行怎么赚钱吧?吃息差。

现在企业和个人的贷款意愿不强,经济活力偏弱,大家都不花只存,货币流动给冻住了。

这就相当于进货太多,出货太少,库存压力过高,资金只能在系统里打转,想着拿钱买点国债吧,又被央妈警告不要落到硅谷银行的下场。

银行贷款“价格战”也是愈打愈凶,多家银行的消费贷产品最低利率已降到了“2字头”。

现在除了极个别大城市,大部分城市的房贷首付降到15%,有些地方甚至7%,气球贷也重出江湖。

这都是满满的杠杆啊......

杠杆是一把双刃剑,一头是收益,一头是风险。

让银行崩溃的还有居民的提前还贷潮和断供潮在不断扩大。

房贷是银行最优质、最稳定的资产,但现在大紧缩时代下,人们也得重新评估背这么重的房贷划不划算。

有钱的直接提前还贷了,还不起的,无奈之下甚至就直接断供了,银行的“优质资产”在萎缩。

所以,最近有地方就出现了奇怪的现象。

就是即使你房贷还不起了,银行可能也不会查封起诉和拍卖,而是跟你协商,要不月供您先还原来的25%,我就不算您违约,房子您可以接着住,只要还,一切好商量。

这可是破天荒头一遭,曾经高高在上、趾高气扬的银行,什么时候这么“卑微”过。

搁以前,那肯定该起诉的起诉、该查封的查封、该拍卖的拍卖,还会跟你商量?

再看看无论是监管部门,还是银行自身都极为关注的净息差。

2023年末,商业银行净息差降至1.69%,首次跌破1.7%关口,达到历史最低,已突破了《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》中自律机制合意净息差1.8%的临界值。

结果没有最低只有更低,今年一季度,商业银行净息差已经降至1.54%。

不断走低的净息差,急得银行直挠头。

为了“力挽狂澜”,各大银行绞尽脑汁也做了不少事。

你们喜欢存款是吧,年利率3%以上的定期存款近乎绝迹,顺带3年期、5年期的大额存单都停发了,甚至部分地区全部暂停揽储。

你们提前还贷是吧,那就卡预约,先等上个三五个月再说,还的时候再让你出一笔不菲的违约金。

还有,最近很多银行突然大批量下架了理财产品。

据不完全统计,进入6月已经有超过20款理财产品提前终止运作。

啥意思呢?就是产品还没到期,突然提前终止了。

因为银行理财大部分底层资产是定期存款、存单、债券这些,利率不断走低的共识下,预期收益大概率实现不了。

或许,我们真的迎来一个全民都不挣钱的时代。

任何一个大型经济系统中,银行和房产都是一条绳上的蚂蚱,可谓是一荣俱荣、一损俱损。

在经济下行的时候,比的不是谁更能折腾,而是谁更能扛,谁更能活下来,不仅是银行,其他行业也一样。

凛冬已至,“零售之王”招商银行也难以抵挡下行趋势。

招行今年1-3月实现营业收入864亿元,同比下降4.65%;实现归母净利润381亿元,同比下降1.96%。

虽然这妥妥的还是赚钱机器,但营收、利润双减也是不争的事实。

在A股上市的17家城商行,2023年跟2022年相比,不论是营收,还是净利润增速总体均有所放缓。

一些上市中小银行的不良贷款数据,也让人惊掉下巴。

比如,贵州银行不良贷款总额约为55.68亿元,其中30.46亿元来自房地产,该行在房地产行业的不良率高达40.39%。

比如,重庆银行,2023年房地产不良贷款率6.48%,对比2016年的0.2%,上涨了31倍,重庆也成了法拍房挂牌套数最多的城市,每一套法拍房的背后,对应的都是一笔银行不良贷款。

比如,徽商银行、青岛银行的房地产不良贷款金额比上一年同比大增超过20倍。

另外,为了防风险,中小银行的兼并重组潮真的要来了!

6月18日,浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行;

6月20日,辽宁农商银行吸收合并36家农村中小银行机构;

同一天,东莞农村商业银行吸收合并2家村镇银行;

6月21日,国家金管总局内蒙古监管局发布正蓝旗汇泽村镇银行解散的批复。

据券商中国记者统计,最近已有40家农村中小银行被吸收合并或解散。

对于中小银行,现在监管的意思就是尽快出清,别外溢。

现在,银行的尴尬是:

政府想让金融银行支持实体经济,让利实体企业;

央行抓着银行的定价权,要求其坚定执行货币政策;

监管盯着银行防范风险、规范经营,还得保护金融消费者;

股东追着银行要增长,要收入,要利润,要分红。

银行只能干巴巴地蹲在墙角抠手指,有些已经躺平了。

我之前说过,

这一切背后更深层次的原因,是全社会风险偏好的急剧下降,是社会整体收益率的下降,是我们经济转型的阵痛和代价,是百年变局下的一个映射。

金融是经济的血脉,对于经济的作用不言而喻。

经过几十年的发展,我国的银行、保险业都已成长为庞然大物。

目前我国银行业资产规模、外汇储备规模全球第一,债券、股票、保险市场规模全球第二,但典型的大而不强。

说句不好听的,很多时候他们被别人割,我们被他们割。

银行赚钱靠息差没问题,但欧美越大越成熟的大银行,中间业务挣钱的比例占比就越高。

1月份,金管总局取消银行保险机构的外资股份比例限制,外资可以100%完全控股。

估计就要“引狼入室”,在金融系统放条“鲶鱼”进来,就像当初的特斯拉一样。

THE END

转载请注明来源及作者侵权必究

责任编辑:逯文云_NB25813