猎云网北京7月19日报道
7月19日，“FUS猎云网2019年度科技金融产业峰会”在北京千禧酒店隆重举行，近百位知名资本大咖、独角兽创始人、创业风云人物和千位业内人士共聚一堂。本次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、企业管家、AI星球协办。
在由简熠控股副李琦主持、以“科创引领，新金融企业未来趋势”为议题的高峰论坛上，论坛嘉宾众安科技副总经理杨圣；51信用卡副魏建鹏；小赢科技首席营销官施昕；融360简普科技副王明成就论坛议题发表了精彩观点。
众安科技副总经理杨圣
众安科技现阶段以企业级服务为主，把各个产品更好的打磨好，能够真正做到为企业降本增效，是现阶段主要奋斗方向。在做业务的同时不光是软件公司，希望在服务的时候，除了软件技术还有服务，有三方的接入服务，有其他的控制服务或者新的技术应用，能够把原来的业务做的更好更精准。众安科技的目标是用科技赋能保险公司，实现保险价值链的升级。比如在营销环节，对互联网流量做精准触达的智能营销平台，实现客户分层、千人千面的营销模式；在核保理赔环节，我们使用大数据、人工智能等技术，帮助保险公司辨别风险，个性化智能核保。
对于像51信用卡管家的工具软件，魏建鹏表示，其不同于社交的爆发性增长，需要慢慢积攒流量，逐渐通过功能和用户把自己的护城河建起来。这就需要时刻保持创新的动力，不断试错不断做创新，让用户对于产品的使用体验更好，留存时间更长，黏度更高。
此外，魏建鹏认为，随着用户群体的扩大，平台会加深对用户的了解，从而能够做到更精准的用户营销和用户产品的推荐，让开放平台的想象空间更大，并且用户的体验也会更好，这也是未来三到五年逐步演进的方向。无论是巨无霸的金融机构还是稍微小一些的金融机构，51信用卡都有不同的产品去服务他们。通过2C的流量和用户认知，撬动2B的合作，不断的变化、推进，最终达到双赢。
51信用卡副魏建鹏
据悉，51信用卡管家APP从2012年开始投入使用，是51信用卡最核心的业务。其主要功能是为信用卡用户信用卡以及相关的服务，比如还款金额、出账单时间等，目前已有接近1亿的用户。
小赢科技是一家科技金融公司，业务包括P2P和金融机构。目前，公司已在美国纽约证券交易所挂牌上市。其CMO施昕认为，金融一定要有边界，哪些可以做、哪些不可以做以及怎么做要有清晰的边界，不能模糊。而科技只是给金融赋能，它不能改变金融的本质
小赢科技首席营销官施昕
此外，施昕表示，无论是金融还是科技，本质上都是人，是用科技的方式提升用户体验，为用户服务。未来怎么把人的价值发挥出来？一要把用户放第一位，从用户角度出发研发产品。二要提升自己的能力，这个能力包括科技公司的能力，也包括金融机构的能力。
融360简普科技于2011年成立，主要的业务是基于AI和大数据相关技术做移动金融智选平台，帮助用户精准推荐各类不同的金融服务产品。王明成主要负责天机风控业务线，面向从银行到消金到持牌的互联网机构，目前已经服务数千家的金融机构。
融360简普科技副王明成
2019年，猎云网以发现产业独角兽为初衷，全面开启“FUS（Future unicorn Summit）未来独角兽峰会”品牌。本次大会以寻找产业独角兽为初衷，围绕“科技+金融”主题，对新时代下的科技金融创新与产业结构转型进行解析，共同探讨科技信息时代的金融科技机遇和。
以下为圆桌议题实录，猎云网删减整理：
主持人：各位嘉宾各位来宾大家上午好！很高兴有机会跟四位行业资深人士探讨这个主题，科创引领新金融企业未来趋势。我们知道金融行业也在做转型，是技术应用在处于爆发的过程中，所以三个周期的过程中讨论新金融企业未来趋势非常有意义，那么我们一直在强调智能金融服务全流程，所谓的智能金融就是在前端给用户体验的优化和改进，其实背后有大量的科技创新做支撑。所以今天能够找到四家企业探讨这个话题，都是各个细分领域的龙头企业，我们希望通过台上的碰撞为到场的各位新的思路和认知。首先请四位介绍自己的企业以及在金融科技领域的应用。有请！
杨圣：我是众安科技的杨圣，我们是众安保险的子公司，我们过去创造了五个生态，电商、金融、航旅、大健康和车。这五年中除了创造五个生态，我们还创建了众安科技和众安国际，在过去两年我们也在港股主板有上市。众安科技的目标是用科技赋能保险公司，实现保险价值链的升级。比如在营销环节，对互联网流量做精准触达的智能营销平台，实现客户分层、千人千面的营销模式；在核保理赔环节，我们使用大数据、人工智能等技术，帮助保险公司辨别风险，个性化智能核保。现在这些业务在众安保险这个体系里面慢慢可以找出来，未来我们想把这块在国内国外做一些推广和赋能，这是众安保险和众安科技的简单情况。
魏建鹏：我是51信用卡的魏建鹏，我们做什么？其实我们旗下有一款APP可能有一些在座的朋友听说过叫51信用卡管家，这是我们最核心的业务。51信用卡管家从2012年开始，我们主要服务信用卡这个人群的信用以及相关的服务。中国有差不多接近4亿持有信用卡的持卡人，有7亿多张信用卡。我们服务这个客群，主要信用卡卡片和一系列的便利，比如说一个人有两三张信用卡，我们可以帮助他们知道每个卡片什么时候出账单，还多少钱，什么时候还钱，他们可以设置该账单的到期自动还款。对于用户他们可以掌握自己的消费情况、流情况，为自己做好流的规划。这样从用户角度可以把负债和流进行更有效的。我们现在有差不多接近1亿的用户，可能只占信用卡的一小部分，所以我们希望未来服务越来越多的信用卡用户，这就是我们的情况。谢谢大家！
施昕：我们是一家科技金融公司，成立于2014年8月份，我们的业务比较简单，P2P业务和金融机构业务。我们在去年9月19号在美国纽约证券交易所正式挂牌上市，去年财报还不错，整体年度撮合交易369亿，利润10.55亿，成绩单还算不错。
王明成：我是融360简普科技的王明成，融360简普科技2011年成立，其实我们主要的业务在于能够为用户一个，基于我们的AI和大数据相关的技术来做移动金融智选平台，帮助用户精准的推荐各类不同的金融服务产品。我们主要的使命和愿景是让金融更简单，成为每个人的金融伙伴。我本是负责天机风控业务线，我们的天机风控业务线，这是融360在金融业务里面的实践和大量的金融场景，这样一个沉淀的基础上打磨出来的产品和服务，主要是2B端，也就是从银行到消金到持牌的互联网机构，我们目前已经服务数千家的金融机构，主要为金融机构一站式的智能风控服务，包括联合建模实验室，包括我们独有的基于营销+风控的综合化平台，以及新的机器学习技术和环境图谱方面的创新技术，来一站式，端到端的风控服务和解决方案，以上就是我的简单介绍。
主持人：科技金融领域我们做每个点的创新，涉及到风控、产品、服务、包括投研甚至营销各个方面。那么我想知道四位老总你们从哪个点上是个人最关心的？这个方面你们觉得未来还有什么空间以及突破会有什么难点？希望大家能够做更深入的探讨或者碰撞。
所以我们很多业务是在众安保险母公司的生态下慢慢演化出来。比如说理赔，原来车险需要实际勘验，勘察完了拍照回来到内部的核赔岗位核查，现在已经可以做到直接的抓取、分析，针对这个事故的情况进行判断，这样的业务将来可以为其他保险公司去使用。我们也有一些业务比如说供应链金融，供应链金融在保险也有一个应用前景，我们把保险作为一个核心企业，保险公司给他一个账期，这当中有一个垫资的需求。常规的银行做业务没法穿透做，我们基于区块链做了这样一套供应链平台，在风险可控的情况下这是一个完全的闭环。
困难是什么？保险生态我们看到基建的工作没有做好，很多时候是手工化的，包括我们的获客是代理人的模式，你完全通过信息化操作可能会产生一个鸿沟，这个当中没有办法跨越。所以这是有一个发展的周期。
主持人：长出来的概念特别重要，我们做一项业务，其实需要跟真实需求结合。我们做这样一项业务出来，能不能为用户创造真正的价值？这是我们评价金融科技这样一个技术的价值点，有请魏总。
魏建鹏：我想一下我们所取得的成绩或者面临的。我们公司才六七年时间，我们当时创造这个APP当时市面上没有。这个APP的核心功能，那个时候唯一功能就是把用户的账单整理一下，在一个APP里面显现出来让用户看到，比如招行的卡和浦发的卡。但是后来发现这个门槛不够高，也有很多相似产品像雨后春笋一样出现，所以我们后来不断打磨我们的产品。我们为产品增加一些功能，让我们的产品更好用，能够更方便增加用户黏性。这中间有很多坑。去年年会的时候我们创始人做过内部，把公司成立六七年以来内部做的创新或者小项目，做了一张大表，打勾或者打叉。最后发现红色数量多于绿色数量，中间有很多坑，有很多内部想法和试错。
我们是一个垂直的工具软件，从工具软件来说很多。因为大家都知道社交是爆发性增长，但是工具得慢慢的积攒流量，慢慢通过功能和用户把自己的护城河建起来。我们现在其实已经有一定的基础，并且一直在做创新，我们试100个错80个有20个留下来，我们会时刻保持创新的动力，不断的试错不断的做创新。
李琦：魏总给大家了过去七年的心路历程，刚才提到那张表我觉得那个表可能价值连城，因为所有的坑才是真正有价值的，这是企业成长的必经之路。
突破难点，这个比较丢人，实际上我来的路上在想这个问题，小赢发展那么久了，实际我们做了很好的产品，但是在座很多人可能不太知道小赢科技或者不知道我们的产品。我们的市场做的不够好，我作为一个CMO还是比较汗颜，所以以后多来参加猎云活动，多做做宣传。
李琦：我们最近看到年轻人的需求越来越多方面，你这种产品的叠加越来越满足全方位的选择，这应该是未来一个大趋势，请王总介绍一下。
王明成：我一下我们对于智能风控这样一个领域这样一个行业我们的思考，我们认为目前从整个行业来看面临的最大是目前的风控体系和营销体系是一个隔离的状态，尤其我们看到很多持牌的金融机构，从营销到风控整个环节有非常深的壁垒。这会带来什么问题？第一个问题我们知道目前随着移动互联网和5G时代的到来，我们发现渠道越来越多，获客渠道的生命周期越来越短，变化越来越快，而且不同的渠道之间参差不齐。这带来一个，我们不知道下个月有多少新的渠道诞生，有多少渠道死掉，但是我们刚才提到了，我们对于新时期的金融机构的获客，很多时候要依赖于不同的场景，不同的流量不同的渠道。
那么面对这样一个快速的变化，我们的风控体系能否快速的响应和支撑？因为我们发现很多风控方面出现了问题，其实和流量和渠道息息相关，甚至不能快速的响应，所以带来一系列的问题。这是我们看到的第一个问题。
第二个在营销渠道侧的数据和风控侧的数据，用户画像之间没有实现真正意义上的融合，所以带来大量数据的浪费。这个怎样讲？比如说我们做营销渠道投放的时候可以发现，这个过程里面其实我们能够获取到很多有价值的用户画像的信息，包括用户的偏好、行为轨迹、行为数据等等，其实这对于风控来说这是非常有价值的参考维度。但是目前大部分的风控体系并没有把这部分数据真正的融入进来，我们通过补充其他第三方的数据，这个一方面带来成本的提高，另外一方面因为很多是弱金融属性的数据，能否实现真正的价值，这是我们看到的第二个问题。
第三个问题，我们看到很多行业内有一些模式，这个问题对风控产生特别直接的影响。举个例子，我们发现某一个渠道它的能力或者获客质量在下降，我们选择的方式就是关掉渠道或者降低通过率，当通过率每降低20%，意味着我逾期率下降25%。这样一个方式对于盈利能力是很大的损失，所以基于这三方面的考虑，我们认为风控侧的很多根本问题的解决，其实不是控制风险，而是从流量到风控综合来考虑来经营风险。或者可以这样讲风控侧的很多问题，甚至很多环节功夫在其外，在于我们真正做到风控和营销之间真正的融合。
这里基于融360的业务线，我们核心能力的打造在于一站式的，从营销到风控的综合平台，其实就是为了打通整个从营销到风控侧，从数据的闭环到整个体系的闭环。这里还有一点，我们能否基于不同渠道做差异化的模型策略，差异化的风控策略。这个做起来非常难，所以我们基于数据库和机器学习，能够针对不同渠道进行差异化、定制化的模型部署。这个背后需要快速响应才能实现刚才提到的这样一个业务目标，所以这是一个方面。
另外一个方面是说整个基于风控大脑能够针对不同的渠道和整个后面的一些风控表现来做实时监控，包括ROI包括参数的汇总和分析，来确保整个过程从营销到风控，实现真正业务上的闭环。所以这是对行业做出一些我们认为创新性的探索和贡献，谢谢！
李琦：其实我感触很深。我们在现在这个阶段看互联网金融这个市场，我们说金融科技领域很多创业小公司冒出来，他去找市场上成熟人才，很容易搭风控或者智能营销的，这个很快，但是真正做的很深合适需要大量的积累，而且每往前走一步，需要花费的功夫越来越多，这可能是一个几何的上升，但是对于企业来说不得不做，要不然会遇到很显著的门槛在那儿。
接下来这个话题跟刚才王总讲的有关，包括51信用卡跟金融机构合作特别多，由于信用卡这个性质。过去两年我们看到传统的金融科技公司跟金融的边界其实越来越模糊，包括建行他们把所有的资源做了整合，成立了一个建银科技，把研发、数据独立出来，未来我们看到金融科技和传统金融领域的融合，我们怎么去看待？现在在座的这些企业都有向外赋能的机会，我们如何平衡技术研发出来我自己用还有对外输出，这两个方面怎么衡量这个价值？因为我个人以前做过一些2B业务，我们跟银行合作的时候，银行通常会提到一个问题，同样一套你们自己在用，你给我也用，我怎么保证你给我的是最好的？我们之间的竞争怎样去规避？类似的问题我想在座做2B的时候一定会遇到，我想听一下各位的观点。
李琦：三位嘉宾是不是同意话语权的问题？因为我们做业务的时候，因为国内金融特殊地位我们会面临这些问题，我们是不是跟这些机构合作或者赋能的过程中，我们处在服务的地位，我们能不能建立一个平台？也想听一下几位的观点。
李琦：其实跟不同金融机构合作过程中双方有很多磨合过程，这个过程中其实一方面银行需要了解你的能力你能够的价值点，我们也需要不断摸索银行的诉求是什么？因为不同类型的机构需求点差异很大。
施昕：技术输出对于我一个文科生来说很为难，这不是我的专长，我今天来学习的，就不班门弄斧了。但是李总讲的一点引发我的思考，你说传统金融机构和金融科技公司这个边界在模糊，这个我想说一下。因为我觉得金融就一定要有边界，哪些可以做、哪些不可以做以及怎么做，这个边界一定要清晰，不能模糊。包括最近大家说的开放银行，我私下说开放银行这个叫法本身就不准确。为什么不准确？银行肯定是不开放的，银行有准入，要，要门槛。你拿到牌照不是什么都可以做，实际上有很强的，不是开放的。什么是开放的？银行服务是开放的，所以应该叫开放银行服务，这两年这个词比较热。早几年，我记得2012年的时候，中国银行当时把自己的服务接到其他平台上。所以我们觉得金融还是要有边界的，科技只是给金融赋能，但是它不能改变金融的本质。我讲技术不可以，所以顺着李总的话说一下。
李琦：其实施总这个话题我们可以延伸出来很多内容。因为从企业运行角度来讲，其实做的时间越长越发现专注永远最重要，我们只能把握其中一个赛道或者把专长发挥到极致，无限制扩张会引发很多问题。
王明成：最近几年大家都在提开放平台的生态，包括融合，其实我认为开放和融合的前提是说我们看到很多机构之间的融合合作所带来的效果，远大于一个机构单打独斗带来的生产力提升，这种开放平台生态模式这是一个前提，这个前提是有一个清晰的边界，这是一个基本前提。从融360本身而言，我们是开放平台和生态模式的受益者之一，相信我们跟很多金融合作伙伴，其实应该说是共同受益的格局。
为什么这样讲？我们和银行包括持牌的互联网金融机构做了一件事情，我们做了大量联合建模实验室，这个方式就是把我们的核心技术包括比较重要的一些金融科技，比如说机器学习、数据库，包括数字神经网络，包括深度学习等等一些模型的技术、风控的技术，还有大数据的能力能够赋能给金融机构，这个过程中实现双赢。我们是开放独立的移动金融智选平台，多年来持续深耕金融科技领域，在真实场景的业务实践中，沉淀了充足的行业经验与专业能力。包括刚才提到的一系列创新技术，其实并没有完全掌握自己的手里，而是和我们的合作伙伴共建一些生态，这个很不错，产生1+1大于2的化学反应。因为我们有大量的数据加上我们的技术，对于金融机构对于它整个风控体系和业务表现产生比较大的争议。
那么反过来说对于我们的产品，因为对于2B业务来说产品和服务的创新往往从客户场景中来，从机构场景中来，再到场景中去。这个过程中能够让我们的产品扎根到机构场景中，能够在这个过程中促进产品和服务的迭代和创新。所以这个过程中是一种双赢的格局。我感触刚才提到的边界问题，我们认为这种技术是自用还是输出，最核心在于我们定义好自己的服务边界业务边界，因为只有这样我们才知道我们做什么不做什么，哪些是可以跟我们的合作伙伴合作，来带来双赢格局的。也就是说有所为，有所不为，通过这样的方式我们认为一定程度上的开放合作，是能够促进和我们的机构和合作伙伴之间的共生共赢的发展，同时能够促进行业的发展，这是我们的观点。
李琦：其实与不同机构之间把技术对外赋能，共建这样一个生态，对于整个行业是向上的力量。而且刚才杨总讲了众安保险做有些事情不一定成，但是众安科技做这个事儿，角度完全不同，这个跟王总讲的边界概念非常一致。接下来最后一个话题，这个话题跟各位的行业息息相关，估计在座也很想知道在细分领域里面，我们未来五年能够会有什么变化和趋势？我们企业应对这种趋势我们需要采取什么措施去保持我们的领军地位？或者我们去竞争这样的高度。这个话题从王总开始。
比如目前看到金融科技公司，我们作为金融科技公司跟很多金融机构包括银行包括施总也是我们的合作伙伴，我们都有很深度的融合，就是刚才说金融科技公司和金融机构之间的融合。我们也看到整个金融机构和场景方之间的融合，再加上线上场景跟线下场景之间的重合。因为只有通过这样的融合，刚才提到不管是什么概念，其实最核心一点在于银行要想在新的5G时代能够获得更高的竞争优势，首先是能够通过开放API的方式把银行服务，银行其实开放的是服务，把服务的能力能够前置，在这个过程中有大量的需要我们作为第三方的金融科技商，包括风控服务商帮助银行他们赋能。
李琦：融合，与不同金融机构融合，线上线下融合，不同场景的融合，通过这些融合我们未来让国家在智能风控这个领域，这个细分仍然属于世界领先水平，我们非常期待。
施昕：我们第一年的时候想不到第二年业绩会一飞冲天，想不到第三年行业出现问题，想不到第四年的时候我们在美国上市，想不到第五年是比较严格的态势。无论是金融还是科技本质上都是人，都是用科技的方式提升用户体验，所以我觉得金融也好科技也好，本质上都是服务。我有时候同同事说不要拿老的眼光看银行和金融机构，实际上有的银行已经做的非常好，比如招行和建行。有一年去招行营业厅，进去看到挂了一块牌子，他行VIP即我行VIP。再比如说有一个APP叫掌上生活，这个APP现在七千万用户，月活四千万。大家知道四千万意味着什么？放在互联网行业哪些是四千万月活？小红书、唯品会、墨迹天气、大众点评都是四千万月活，各个都是独角兽。所以招行他们这块已经做的非常领先，我们几乎看不到他们做了很大的推广，默默做了几年做到这个程度。而且看到招行一个数据很震惊，他掌上生活四分之一的用户已经不是招行信用卡的用户。所以未来怎么把人的价值发挥出来，无论是将来用什么词，用生态或者场景或者平台，未来还有新的名词，我觉得用户是第一位的，这是公司做的事情，我们研发很多产品都是从用户角度出发的。
第二提升自我能力。这个能力有两个方面， 第一个能力是科技公司自己的能力要提升。我们现在要和金融机构合作，他们有牌照有资金，他们也看你的风控能力、你的逾期率以及资产平台是不是合规，这些能力他们也会看，包括平台的盈利情况和你的可持续发展。这些跟金融机构合作的时候你都要迅速拿出你们做过的成绩说服他们，所以第一个科技能力要提升。我们有一个数据，我们现在已经拿到金融机构授信的三百亿，我们跟金融机构合作的时候，他们主动找我们合作。我们发融机构的能力也要提升，他们在数据能力、技术能力、产品能力包括决策能力都存在不足，此外他们决策周期还是有点长的，这也是他们需要提升的。但是这些能力比较好解决，随着行业标准化的逐渐建立，这些能力可以逐渐解决，所以你要提高你自己的合规性和能力，这是未来发展的趋势或者方向，这也是我们公司努力的地方。
我们用户有相当一部分人我们发现他们不是普通的日常上班族，有很多小微企业主，这是最近一年半以来跟金融机构合作产品的时候发现的。他们受国家政策的号召也好推动也好，他们是非常希望我们触达这些小微企业主，因为这些企业主让他企业的报表和流程，这是非常复杂的。他们用金融产品的时候非常注重时效性，可以通过我们这个平台把他们和我们背后的这些金融机构有效对接起来，当然这是一步一步的推进过程，并不是说六年前就知道了会变成这样一个公司，里面有这样的用户属性。其实不是，这是我们跟金融机构合作过程，对用户的了解和认知不断的加深和演进，我相信这个趋势未来会继续持续。
到未来五年以后我们对于用户群体的了解，以及根据他们所对接不同的产品，比如说保险公司等等，也许很多用户其实对于信贷或者投资类不感兴趣，他对保险类感兴趣。我相信电商平台已经可以做到千人千面，从工具角度来说正在路上，我相信未来我们会一直往下走，比如说用户群体越来越扩大的过程中，我们对用户的了解更深，能够做到用户营销和用户产品的推荐。这使得开放平台的想象空间更加大，并且用户的体验也更好，这一定是未来三到五年会逐步往这个方向演进的过程。
李琦：魏总给我们描述了怎么长出未来全金融服务的一个大概念，我们脑海中已经有这样一个蓝图了。
本文相关词条概念解析：
用户
用户，广泛的含义是使用者，即使用你的产品或服务的一方。一般是指城镇、农村接受社会某种有偿服务的客户。如：供水、宽带、通信、供暖、煤气等客户。用户分为电脑登录用户，每一个电脑登陆用户都是采用个人的设置。用户：某一种技术、产品、服务的使用者，使用某种产品的人。用户：在计算机里还指人、帐号、进程等。信息通信技术的发展使得创新不再是科学家和技术研发人员的专利，用户对与科技创新的重要性被日益认识，用户参与的创新2.0（面向知识社会的下一代创新）模式正在逐步显现，用户需求、用户参与、以用户为中心被认为是新条件下创新的重要特征，用户成为创新2.0的关键词，用户体验也被认为是知识社会环境下创新2.0模式的核心。