你所说这类情况，其实是民间借贷才会出现的结果，在正规的金融机构借贷是不会出现其他变相收费的，为什么呢？
因为根据法律规定，所有乱收费的项目最终都要量化到利息中去的，所以作为有银严格的银行，自然不会知法犯法，但是对其他的民间借贷，或者不正规的网络平台来说，自然是坑到一个是一人，不会手软。
高利贷36%的利息红线，指的是使用资金的全部成本
因为借贷是双方达成合同的过程，在履行中借款方所承受的全部费用属于为履行义务所承担利息，不管是什么中介费、服务费、会员费种种，以及保险费都将会属于利息总额的部分。
不管如何列出名目来收费，这都是属于利息范围之类的，因为这部分钱最终是要为借款人的实际成本，所以量化下来的结果就是利息的一种形态，对借款人来说就是为此承担了较大的成本
当大家在民间借贷过程中，遇到了类似情况，那么自然需要为此进行综合计算，这样量化下来的才是你的资金使用综合成本。
需要注意的是，高利贷在超过36%的部分才可以请求返还
法律规定民间借贷的利息不得超过24%，当超过了24%至36%的部分，如果借款人已经支付了的话，是不可以申请返还的，如果没有支付的是可以不支付的，这是属于自然借贷的期间。
但是当综合利息超过了36%，那么这就属于明显的侵犯了借贷利率红线的事情，没有支付可以不支付，已经支付了的还可以请求返还，但是这些行为并不是自动发生的，而是需要借款人向提起诉讼，将这些行为放到诉讼中来审理，才会获得支持，作为出借人是不可能主动将多余收的钱退还你的，只能通过诉讼来综合折算，进行多退少补，了结清楚具体情况。
在此在提醒一下，所有分期的借款实际利息量化计算后要乘以2倍
因为一直有粉丝询问这个问题，在此做一个详细计算：
比如，你向某平台借了10万元，分12期还款，每期还一万元，那么一年下来还了12万，计算的利息是20%每年，但是，你思考过一个问题没有，假如你借了10万元，年底一次性还了12万给平台，那么差别在哪里。
第一种方式你能使用的钱平均一年量化后只有五万元，因为本金一直在减少，而第二种你能使用的本金就是10万元；所以，如果是分期还款的实际借款利息需要乘以两倍，相当于第一种情况是40%利息，第二种情况是20%。
第一种明显是高利贷，但是大多数人却不知道。
结语
综上所述，贷款的实际利息一定要核算清楚，这样才知道是否使用了高利贷，也才能办法去看看是通过协商还是通过起诉来维护自己的合法权益，最主要要明白自己利益有没有受损，如果受损不知道，或者没受损却乱主张，也是白忙活。